개인회생 총 변제액 계산은 빚 5천만 원이라는 원금이 아니라 매달 손에 남는 돈을 기준으로 하며, 식은 (월 실수령 − 생계비) × 납입 개월 수입니다. 1인 가구가 36개월을 채우면 실수령 250만 원은 약 3,461만 원, 300만 원은 약 5,261만 원을 내게 되어 300만 원일 때는 오히려 원금보다 많아집니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 계산식 | (월 실수령 − 생계비) × 납입 개월 수 |
| 2026년 1인 가구 기본 생계비 | 월 1,538,543원 (기준 중위소득의 60%) |
| 실수령 250만 원 · 36개월 | 월 961,457원, 합계 약 3,461만 원 (원금의 약 69%) |
| 실수령 300만 원 · 36개월 | 월 1,461,457원, 합계 약 5,261만 원 (원금 초과) |
| 변제기간 | 기본 3년·최장 5년 |
| 채무 한도 | 무담보 10억 원 이하, 담보부 15억 원 이하 |
빚 5천만 원으로 신청할 수 있는지부터
채무자 회생 및 파산에 관한 법률에 따른 개인회생에서는 원금 전부가 아니라 법원이 인가한 변제계획에 적힌 금액만 내고, 나머지는 면책으로 정리합니다. 그래서 「얼마 갚나」의 답은 변제기간 동안 회생위원 계좌로 보낸 돈의 합계, 곧 총 변제액입니다.
소득 요건은 직업의 형태보다 수입이 반복해서 들어오는지를 봅니다. 급여소득자·영업소득자는 물론 아르바이트나 프리랜서라도 꾸준히 벌고 있다면 대상이 됩니다.
2021년 개정 이후 한도는 무담보 채무 10억 원, 담보부 채무 15억 원 이하입니다. 카드값과 신용대출로 쌓인 5천만 원은 무담보 한도에 한참 못 미쳐 규모 때문에 막힐 일은 없습니다.
총 변제액을 구하는 세 단계
세금과 4대보험이 빠진 뒤 실제로 입금되는 월급을 적고, 여기서 가구원 수별 생계비를 덜어 가용소득을 얻습니다. 그 가용소득에 변제 개월 수를 곱하면 5천만 원 가운데 실제로 낼 금액이 나옵니다.
생계비는 보건복지부 기준 중위소득 고시에 실린 금액의 60%를 법원이 출발선으로 삼습니다. 법조문에 박힌 고정 비율이 아니라 실무 관행이어서 사정에 따라 조정될 여지가 있습니다.
| 가구원 수 | 기준 중위소득(월) | 기본 생계비 60%(월) |
|---|---|---|
| 1인 | 2,564,238원 | 1,538,543원 |
| 2인 | 4,199,292원 | 2,519,575원 |
| 3인 | 5,359,036원 | 3,215,422원 |
| 4인 | 6,494,738원 | 3,896,843원 |
곱하는 개월 수는 기본 36개월(3년)이고, 연장되더라도 상한은 60개월(5년)입니다. 월세·병원비·학비처럼 고정 지출이 큰 집은 증빙으로 생계비를 더 인정받을 수 있지만, 얼마나 받아들일지는 법원별 기준을 따릅니다.
총 변제액에는 청산가치라는 하한도 걸려 있는데, 지금 재산을 모두 처분했다면 채권자가 받았을 몫을 뜻합니다. 납입 합계가 이 금액에 못 미치면 월 납입액을 올리거나 기간을 늘려 맞춰야 합니다.
1인 가구 실수령별로 본 5천만 원 변제 합계
아래 표는 2026년 10월 기준 1인 가구 생계비 1,538,543원을 공제하고 36개월을 곱한 값입니다. 연봉을 12로 나눈 금액이 아니라 공제 후 실수령을 넣어야 같은 결과가 나옵니다.
| 월 실수령 | 월 변제금 (실수령 − 1,538,543원) | 36개월 합계 | 원금 5천만 원 대비 |
|---|---|---|---|
| 2,000,000원 | 461,457원 | 16,612,452원 (약 1,661만 원) | 약 33% |
| 2,500,000원 | 961,457원 | 34,612,452원 (약 3,461만 원) | 약 69% |
| 2,800,000원 | 1,261,457원 | 45,412,452원 (약 4,541만 원) | 약 91% |
| 3,000,000원 | 1,461,457원 | 52,612,452원 (약 5,261만 원) | 약 105% |
실수령 200만 원이면 원금의 3분의 1가량만 내고 끝나지만, 280만 원에서는 9할을 조금 넘고 300만 원에서는 원금 이상을 내게 됩니다. 합계가 5천만 원을 웃도는 소득이라면 회생 절차보다 기존 상환 일정을 유지하는 쪽이 유리할 수 있습니다.
함께 사는 가족이 있으면 숫자가 크게 줄어, 실수령 300만 원인 2인 가구의 월 납입액은 3,000,000 − 2,519,575 = 480,425원입니다. 36개월 합계는 17,295,300원(약 1,730만 원)으로 같은 소득의 1인 가구와 차이가 큽니다.
3인 가구(3,215,422원)와 4인 가구(3,896,843원)는 생계비가 실수령 300만 원을 넘어, 식대로라면 낼 금액이 남지 않습니다. 그래도 최종 변제금은 법원이 개별 사정을 보고 정하므로 이 결과를 그대로 믿기는 어렵습니다.
본인 숫자로 바로 확인하려면 이 사이트의 개인회생 월 변제금 계산기에 실수령액·가구원 수·채무액을 넣고, 재산이 있다면 청산가치 확인 계산기로 하한선까지 점검해 보세요.
신청·확인 방법
관할 법원에는 신청서와 함께 채권자목록·재산목록·수입지출목록·변제계획안을 한꺼번에 냅니다. 이 가운데 변제계획안의 월 납입액 칸에 들어가는 숫자가 위 표의 가용소득입니다.
접수 후 금지·중지명령이 떨어지면 독촉이 멈추고, 개시결정 → 채권자집회 → 변제계획 인가 순으로 넘어갑니다. 개시결정 뒤부터 회생위원 계좌로 매달 입금하며, 마지막 회차를 넣고 나면 면책 결정이 나옵니다.
법원마다 다른 추가 생계비 인정 기준과 제출 서류 목록은 대법원 회생법원 안내에 정리되어 있습니다. 생계비 기준은 해마다 새로 고시되므로 접수 직전에 보건복지부 기준 중위소득 고시의 최신 금액으로 다시 계산해 두세요.
혼자 계산하기 버겁다면 대한법률구조공단(132)이나 신용회복위원회(1600-5500, 채무조정·워크아웃)에 전화해 무료로 상담받을 수 있습니다.
주의할 점·흔한 실수
- 세전 급여로 계산: 공제 전 금액을 넣으면 가용소득이 커 보여 내야 할 총액을 지나치게 크게 잡게 됩니다.
- 기간 연장의 효과를 놓침: 같은 실수령 250만 원이라도 60개월로 늘면 961,457 × 60 = 57,687,420원(약 5,769만 원)이 되어 5천만 원을 넘어섭니다.
- 청산가치 미확인: 청산가치 2천만 원어치 재산이 있는데 실수령이 200만 원이라면 36개월 합계 약 1,661만 원으로는 부족해, 461,457 × 44 = 20,304,108원에 이르는 44개월이 필요합니다.
- 면책되지 않는 채권: 세금이나 벌금은 변제를 모두 마친 뒤에도 그대로 남을 수 있습니다.
갚을 여력이 거의 없다면 파산을, 법원을 거치지 않고 상환 조건을 바꾸고 싶다면 신용회복위원회 채무조정(워크아웃)을 나란히 놓고 따져 보세요.
자주 묻는 질문
Q. 5천만 원을 다 채워야 개인회생이 끝나나요?
가용소득에 개월 수를 곱한 금액만 내면 끝나므로 소득이 낮을수록 원금보다 적게 내고, 합계가 원금을 넘는 소득이라면 회생을 택할 실익이 줄어듭니다.
Q. 납입 기간이 3년보다 길어질 수 있나요?
청산가치를 채워야 하는 경우처럼 필요한 사정이 있으면 최장 60개월(5년)까지 연장됩니다.
Q. 1인 생계비 1,538,543원보다 더 인정받을 수 있나요?
월세·의료비·학비를 증빙하면 추가로 인정될 수 있으나 법원마다 기준이 달라, 대법원 회생법원 안내에서 관할 법원 기준부터 보는 것이 좋습니다.
Q. 고정 직장 없이 프리랜서로 일해도 신청되나요?
한 번으로 끝나는 수입이 아니라 꾸준히 반복되는 수입이라면 신청 대상에 들어갑니다.
정리
빚 5천만 원인 1인 가구가 36개월을 납입하면 실수령 200만 원은 약 1,661만 원, 250만 원은 약 3,461만 원을 내며, 모두 (월 실수령 − 생계비) × 개월 수로 구한 값입니다. 실수령이 300만 원이면 합계가 약 5,261만 원으로 원금을 넘어 회생으로 얻는 이득이 사라집니다.
실제 금액은 가구원 수·추가 생계비·청산가치에 따라 달라지고, 확정은 법원 인가로 이뤄집니다. 기준이 개정되면 법원과 보건복지부 안내를 따르고, 계산한 숫자는 대한법률구조공단 132나 신용회복위원회 1600-5500 무료 상담에서 한 번 더 확인받으세요.
직접 계산해 보기: 개인회생 월 변제금 계산기 · 청산가치 확인 계산기
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참고한 공식 자료: 보건복지부 · 대법원 · 채무자 회생 및 파산에 관한 법률
작성·검수: 개인회생계산소 편집팀 · 초안은 AI 도구로 쓰고 숫자와 기준은 공식 자료와 대조해 확인했습니다. 편집 원칙
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